Primero el proyecto, después el dinero
Michael Bayer, cofundador de la empresa, considera que su enfoque la diferencia de los comparadores de préstamos tradicionales. «La mayoría de las plataformas de financiación preguntan cuánto dinero necesitas y se encargan de conseguirlo. Como estamos especializados en el mercado de las reformas del hogar, primero preguntamos por el proyecto y ayudamos a encontrar la mejor solución», explicó a Trending Topics. Según Bayer, para los paneles solares y las bombas de calor, el leasing suele ser más barato que un préstamo, y las cuotas se ajustan con frecuencia al ahorro previsto en la factura de la electricidad. «En el caso de las piscinas, a menudo queda margen disponible en la hipoteca de la vivienda, por lo que refinanciamos la hipoteca».
También para clientes particulares
Además de acceder a través de las empresas del sector, los particulares también pueden financiar sus proyectos directamente en plusmarie.at. Según PlusMarie, los proyectos más solicitados son la instalación de paneles solares, aire acondicionado, piscinas, baños, ventanas y sistemas de protección solar, tejados, calefacción, bombas de calor y jardines. En función del proyecto, la plataforma analiza opciones de préstamos, leasing o hipotecas, y también se encarga de refinanciar hipotecas existentes.
Para los clientes, la comparación es gratuita y no vinculante. PlusMarie no es un banco: el contrato se firma directamente con la entidad bancaria asociada cuya oferta elige el cliente, y solo adquiere carácter vinculante una vez firmado. Según la start-up, los bancos ofrecen a través de PlusMarie los mismos tipos de interés que mediante otras plataformas de financiación. La comisión solo influye indirectamente en el tipo de interés, afirma la empresa, y la competencia entre varios bancos puede incluso abaratar la financiación en su conjunto. Durante la solicitud, los clientes pueden aportar más adelante documentos como el DNI y justificantes de ingresos.
Información sobre el estado de las solicitudes para las empresas
El segundo público objetivo son las propias empresas. En Austria hay más de 20.000 negocios dedicados a las reformas y mejoras del hogar, la mayoría con menos de 10 empleados. «Cuando una empresa envía a sus clientes a otra plataforma de comparación, no sabe si el cliente conseguirá el dinero ni cuándo lo hará», señaló Bayer. PlusMarie proporciona información actualizada sobre el estado de las solicitudes y permite a las empresas ofrecer directamente planes de pago a plazos. Hasta ahora, esto solo había sido posible, en su mayor parte, mediante acuerdos directos entre una empresa y un banco, «pero entonces el cliente final no tiene ninguna posibilidad de comparar».
La presión adicional procede de una modificación de la legislación austriaca sobre créditos al consumo que entrará en vigor a finales de noviembre. A partir de entonces, las empresas que ofrezcan sus propios planes de pago a plazos tendrán que comprobar y documentar la solvencia de sus clientes, y solo podrán conceder esos pagos cuando sea probable que puedan devolver el dinero. Según PlusMarie, cumplir estos requisitos resulta prácticamente inviable sin contar con departamentos propios de crédito y asesoría jurídica.
Erste Bank y Raiffeisen, en el punto de mira
Los dos mayores grupos bancarios del país todavía no figuran entre sus socios. «No quiero gafarlo, pero esperamos poder anunciar pronto una colaboración con uno de ellos», afirmó Bayer al referirse a Erste Bank y Raiffeisen. Añadió que algunos bancos son más flexibles que otros a la hora de trabajar con socios como PlusMarie en el ámbito de la financiación al consumo. El objetivo es ambicioso: «Creo que para estas fechas de 2027 probablemente tendremos 10 o más bancos asociados».
El modelo de negocio es el habitual en este tipo de plataformas: PlusMarie recibe de los bancos una comisión por cada cliente derivado, calculada como un porcentaje del importe financiado. La start-up fue fundada por Bayer y Matthias Hausberger, ambos graduados de la Universidad de Economía y Empresa de Viena (WU Wien). Posteriormente, Bayer trabajó durante cuatro años en Morgan Stanley, en Londres, mientras que Hausberger pasó cuatro años en el área de gestión de producto de la empresa berlinesa de software Contentful.
La competencia
PlusMarie compite con comparadores de préstamos consolidados y con bancos que colaboran directamente con las empresas. En Alemania, la climate fintech berlinesa Bees & Bears sigue un enfoque similar: permite a las empresas del sector ofrecer planes de pago a plazos para paneles solares, bombas de calor y baterías directamente durante las consultas comerciales. La start-up ha conseguido una línea de financiación de 500 millones de euros para respaldar esta actividad.
Otra empresa que ya opera en Austria es la energy fintech berlinesa Cloover, que ofrece a los instaladores una plataforma de software y financiación para paneles solares, bombas de calor, baterías y puntos de recarga para vehículos eléctricos. Cloover ha abierto una oficina en Viena y prevé financiar instalaciones por valor de unos 50 millones de euros en Austria este año. Fundada en 2023, la empresa afirma ser rentable y contar con un volumen de negocio anualizado superior a los 300 millones de euros, calculado a partir del valor de las instalaciones vendidas a través de su plataforma.
Roberto Méndez
Corresponsal Económico y Tecnología
Especialista en economía política europea, soberanía tecnológica industrial y análisis de fondos soberanos en la zona euro. Colaborador habitual en medios internacionales.
